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文/孟永辉 回顾互联网金融的兴衰,我们可以比较清楚地看到,它与互联网时代的兴衰有着很大的关联,可以说,互联网金融是“互联网+”时代一个重要的组成部分。正是因为如此,在互联网时代兴盛期,我们看到的是互联网金融的野蛮生长,各式各样的互联网金融平台不断出现,各种类型的互联网金融形态频繁更迭。 当互联网时代落幕,我们同样看到了互联网金融的光华逐渐褪色,以互联网金融深度调整为代表的互联网金融时代开始退场。告别以用户获取和收割为导向,真正回归金融行业本身成为全新的发展方向,一场以金融科技化为代表的新进化由此开启。 互联网金融暂时掩盖了金融行业的问题,并未真正解决问题本身。互联网金融本身的问题并不能够掩盖其在提升金融行业运行效率上的功能和作用,借助互联网的去中间化,金融行业的对接效率的确得到了提升。但是,金融行业的运行效率不高并不仅仅只是体现在资产端和用户端的对接上,而是更多地体现在金融行业内在的运行逻辑和机制上。 从这个角度来看,互联网金融仅仅只是短暂性地掩盖了金融行业的问题,并没有真正解决金融行业的问题,当外在的红利不足以支撑其发展的时候,金融行业本身的问题便会出现,金融行业就会进入到新的进化阶段。这就是互联网金融落幕,金融科技崛起的根本原因所在。 另外,互联网技术的去中间化对于金融行业内在的流程和环节上非但不是一种有效的促进,有时更像是一种伤害。以金融行业的风控环节为例,我们看到借助互联网技术手段,去除了风控环节的一些看似不必要的环节,但是,这些看似不必要的环节由于缺少底层技术的约束变得不可控,最终导致的一个结果不是金融行业风控的完善,而是不断的缺失。 互联网金融本身的盈利模式决定了它对于用户流量的过度依赖,一旦流量红利不再,便会出现问题。同“互联网+”的其他形态一样,互联网金融平台的盈利模式其实就是依靠撮合和收取中介费的方式来实现的。而支撑整个平台发展需要的是海量用户,因为只有海量的用户才可以产生海量的交易,从而获得足够多的中介费。从这个角度来看,互联网金融需要不断吸引各种各样的用户,以达到获得足够多的中介费的目的。 因此,从互联网金融本身的商业模式来讲,它同样仅仅只是在互联网时代的红利期可以野蛮生长的一个存在。当互联网金融无法找到一个维持自身发展的简单且有效的盈利模式的时候,它的发展便会出现困境和难题。 同互联网金融对于流量的依赖不同,金融科技的盈利模式更多地是依靠对于金融行业本身更深层次的效率提升和成本降低所带来的。相对于互联网金融来讲,金融科技的盈利模式与金融行业本身更加相辅相成,只要金融行业存在,金融科技总是会找到盈利的方式和方法,而不是对外在的要素有如此严重的依赖。 互联网金融的参与主体决定了它的未来走向,缺少金融基因必然无法走得长远。互联网金融本身的参与者同样决定了它的未来并不明朗。很多的互联网金融的参与者们严格来讲更像是互联网企业或者科技企业,本身缺少金融基因决定了他们只能游离于金融行业的表层,无法深入触达到金融行业发展的精髓。 无论是从解决金融行业的问题上来看,还是从互联网技术本身来看,甚至是更深层次的盈利模式和参与主体来看,互联网金融都不具备长久发展的可能性。当互联网时代的红利不再,互联网金融同样将会进入衰退期,金融科技成为必然的接棒者。 十字路口,金融科技如何成为合格的接棒者? 站在互联网金融向金融科技过渡的十字路口,我们思考得更多的是如何在借鉴互联网金融发展经验的基础上,减少不必要的弯路,找到真正正确的发展道路。对于金融科技来讲,成为一名合格的接棒者似乎要比谈论未来的美丽蓝图要实际得多。 那么,金融科技如何成为合格的接棒者呢? 强化新技术与金融行业深度融合的能力。互联网金融简单地去中间化以及由此引发的一系列问题告诉我们,仅仅只是将科技与金融简单相加无法带来长久的发展,甚至在某些时候还会对金融行业的发展带来伤害。金融科技想要真正成为一名合格的接棒者首先要做的,就是要不断强化新技术与金融行业深度融合的能力。 其次,新技术与金融行业深度融合的归宿在金融,而非在技术。很多人在看待新技术与金融行业融合的问题上将技术看成是终极归宿,这显然是不对的。虽然我们在强调新技术与金融行业深度融合的能力,但是,这种融合的终点还是要落脚在金融上,而不是在技术上。参与到金融科技大潮当中的玩家们最终依然是金融公司,而不是技术公司。 第一,金融行业的效率提升是由内在流程和环节的深度改变所触发的。互联网金融时代的效率提升是通过去中间化的方式来实现的,这种发展方式所导致的一个最为直接的结果就是很多必要的金融行业流程和环节被硬生生地削减掉了。在金融科技时代,我们需要的是通过对金融行业内在的流程和环节的深度改变来引发效率的提升。比如,我们加入了大数据的技术之后,通过大数据的智能分析带来了效率的提升,这种是由于大数据与风控、征信等具体环节深度融合所触发的,这种效率提升更加彻底与全面。 第二,金融行业的效率不是目标,完善金融本身才是。为了效率而效率带来的是用户体验的下降以及金融行业各种乱象的出现,互联网金融时代出现的乱象正是这种现象的直接体现。在金融科技时代,金融行业的效率提升并不是终极目标,完善金融行业本身,为用户提供更加优质的服务和体验,由此带来的效率提升才是。 对于金融科技来讲,从本质上提升效率带来的是更加深入和长久的发展。当超脱了效率本身的时候,金融科技才能给金融行业带来本质性的改变。相对于效率本身提升带来的乱象,这种更加深度效率提升更加符合行业发展的本质。 作者:孟永辉,资深撰稿人,专栏作者,畅销书作家,行业观察者,特约评论员。累计发表财经科技文章超300万字。转载请保留作者版权信息,违者必究。
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